재무설계 프로세스 2

다음으로 재무 목표 우선순위 결정이다. 인생을 살아가면서 다양한 재무적 목표를 세우게 되지만 이를 모두 달성하기는 절대 쉽지 않다. 여러 가지 이유가 있겠으나 가장 큰 이유는 개인이나 가계가 가진 자원이 한정되었기 때문이다. 따라서 한정된 자원으로 최대한 효율적으로 여러 재무 목표를 달성하기 위해서는 목표별 우선순위를 결정해야 한다. 우선순위를 결정할 때 먼저 고려해볼 사항은 '다른 목표 달성을 포기하거나 목표를 조정하더라도 반드시 이루고 싶은 것'이 무엇인지 생각하는 것이다. 또 시간상으로 나중에 있는 일이라고 해서 우선순위에서 밀리는 것이 아니라 재무적으로 안정되고 행복한 삶을 위해서 가장 중점적으로 노력해야 할 재무 목표가 무엇인지 생각해보는 것이다. 가장 단기간에 도래되는 목표가 최우선순위 목표가 아닐 수 있음을 인지해야 한다. 다음으로 정보수집 방법이다. 정보수집을 할 때는 고객과 면담을 통해서 파악하는 것이 가장 좋다. 이 방법은 정량적 정보뿐만 아니라 정성적 정보를 파악하기에 용이하고 고객과의 신뢰 관계 형성에도 가장 적합한 방법이기 때문이다. 만약 기혼자라면 면담 시 부부가 함께 임할 것을 요청한다. 기본적으로 재무설계는 가계 단위로 이루어지므로 가계 재무에 대한 제반 사항을 부부가 함께 관리하고 의견을 교환하는 것이 재무적으로 건강하고 안정된 상황을 만들 가능성이 높기 때문이다. 면담이 불가능할 경우에는 설문서나 전화 또는 이메일 등을 통해서도 가능하다. 하지만 이와 같은 방법은 불명확한 정보를 파악할 가능성도 있고, 정성적 정보를 파악하기에는 한계가 있다. 다음으로 3단계는 고객의 재무 상태 분석 및 평가 단계이다. 재무설계 프로세스 3단계는 수집된 정보를 바탕으로 고객의 재무 상태를 분석 및 평가하는 단계이다. 이 단계를 통해 재무 목표 달성이 가능한지, 재무 목표 달성을 방해할 위험요인은 없는지, 고객의 니즈 및 우선순위에 부합하기 위해서 어떤 전략을 짜야 할지 가늠할 수 있게 된다. 3단계에서 재무 설계사가 수행해야 할 재무설계 업무수행내용에는 고객 관련 정보의 분석, 고객의 목표, 니즈 및 우선순위의 평가가 있다. 고객의 재무 상태를 분석하고 평가하는 3단계는 고객의 현존하는 문제점 혹은 취약점, 미래 발생할 수 있는 잠재적 문제점 등을 사전에 파악하여 수정하고 보완함으로써 재무 목표 달성을 돕는 매우 중요한 단계이다. 재무 설계사는 이 과정을 효과적으로 수행하기 위하여 수집한 모든 정보를 꼼꼼히 점검하고, 혹시라도 빠진 내용이나 부족한 정보가 없는지 다시 한번 확인해야 한다. 이 단계에서 고객 정보의 효율적 분석을 위해 재무 목표인 자산부채 상태표와 현금흐름표를 작성한다. 자산부채 상태표는 현재의 자산과 부채 그리고 순자산의 정도를 파악할 수 있고, 현금흐름표는 고객의 소득 유형과 지출 패턴 및 저축성향 등을 파악할 수 있다. 재무 목표를 작성하였다면 우선 재무비율 분석을 통해 수지 상태와 비상예비자금, 부채 및 저축의 적정성 등을 분석하고 재무 상태의 강 약점과 재무 목표 달성을 위한 필요자금, 준비자금, 부족 자금을 분석한다. 이때 물가상승률, 각 자산의 기대수익률 등 경제 가정치가 적용된다. 다음으로 4단계는 재무설계 제안서의 작성 및 제시 단계이다. 재무설계 프로세스 4단계는 재무설계 제안서를 작성하고 고객에게 제시하는 단계이다. 이 단계에서는 고객의 재무 목표 달성을 위하여 합리적이고 효율적인 재무 설계안을 수립하고 이를 고객에게 제시하여 설명하게 된다. 재무 설계사는 고객의 목표, 니즈 및 우선순위를 합리적으로 충족할 수 있도록 최선의 전략을 수립하고 재무설계 제안서를 작성한다. 또한 고객에게 제안서를 설명할 때는 고객이 알기 쉬운 용어를 사용하여야 하며 제안 내용에 대해 타당한 근거를 들어 설명해야 한다. 제안서를 제시할 때 재무 설계사는 고객의 현 재무 상태, 제안사항의 중요한 근거가 되는 요소의 가정, 제안된 전략에 내재한 위험 등을 상세히 설명해야 한다. 이때 재무 설계사의 의견이 증명된 사실인 것처럼 제시해서는 안 된다. 재무 설계안은 당연히 재무 설계사의 주관이 개입될 수 있다. 그러나 재무 설계사는 자신의 비전문분야에 대해서는 본인의 지식이나 경험, 법률상의 한계를 인식하고 반드시 다른 전문가의 조언을 받아 수립함으로써 고객에게 가장 최선의 안이 될 수 있도록 노력해야 한다. 제안서는 반드시 하나일 필요는 없다. 두세 개의 제안서가 함께 제시될 수도 있고 현재의 지출 규모 조정 후, 보유 금융상품의 만기 도래 후 등과 같이 사전 조건이 부가되는 제안서가 되는 경우도 있다. 또한 재무 설계안은 고객이 원하는 재무 목표 달성을 위해 마련되어야 하지만 현재의 재무 상태로 재무 목표 달성 가능성이 지극히 낮거나, 현실성이 떨어진다면 고객과 함께 재무 목표를 다시 수정하고, 수정된 목표를 위한 재무 설계안을 수립할 필요가 있다. 다음으로 5단계는 재무설계 제안서의 실행 단계이다. 이 단계는 계획수립에 그치지 않고 실제 재무 설계안의 실천을 통해 재무 목표 달성에 한 발 더 다가서게 하는 것이다. 고객의 삶을 변화시켜줄 성공적인 재무설계는 이 단계에서 비로소 가능하다. 잘 수립된 계획안은 실천을 통해서만 빛을 발할 수 있기 때문이다. 다음으로 마지막 6단계는 고객 상황의 모니터링 단계이다. 모니터링을 통해 고객의 재무 목표 달성을 위한 계획과 실천안의 진행 상황을 점검, 평가함으로써 목표 달성 과정이 충실히 이행되도록 한다. 고객의 상황은 언제든 변경될 수 있다. 가족 구성원이나 재무 상태가 변화될 수도 있고 이러한 변화로 인해 재무 목표가 수정될 수도 있다. 금융경제환경의 변화 등에 의해 목표 달성을 위한 실행방법이 수정, 변경될 수도 있다. 이러한 과정은 모니터링 과정을 통해 확인되고 재무 설계안에 수정 반영된다.