소비자신용과 신용관리 4

신용정보제공, 이용자는 고객과의 금융거래 등 상거래를 위하여 본인의 영업과 관련하여 얻거나 만들어 낸 신용정보를 타인에게 제공하거나 타인으로부터 신용정보를 받아 본인의 이용하는 자를 말한다. 개인의 신용정보를 수집하고 처리하는 주체(신용정보회사, 본인 신용정보관리회사, 신용정보집중기관 및 신용정보제공, 이용자 등)들은 개인신용정보를 수집 및 처리하는 목적을 명확히 하여야 하며, 그 목적 달성에 필요한 최소한의 범위에서 합리적이고 공정한 수단을 써 신용정보를 수집 및 처리하여야 한다. 또한 개인신용정보를 수집하는 때에는 해당 신용정보 주체의 동의받아야 하는데, 이때에는 필수적 동의 사항과 그 밖의 선택적 동의 사항을 구분하여 설명한 후 각각 동의받아야 하며, 필수적 동의 사항은 서비스 제공과의 관련성을 설명하여야 하고 선택적 동의 사항은 정보제공에 동의하지 않아도 되며, 동의하지 않을 때 해당 서비스의 제공에 제한을 둘 수 없다. 동의받는 수단으로는 '개인신용정보 제공 및 활용 동의서'에 의한 서면 동의가 일반적이지만 전자서명도 가능하며, 유무선 통신으로 개인 비밀번호를 입력, 또는 음성녹음을 하는 방식도 허용된다. 2021년부터 개인신용평가 시 신용등급을 산정하지 않고 실제 신용 상태를 적용해 개인신용 조회회사(CB사)에서 최저 1점에서 최고 1,000점을 만점으로 산정하여 금융소비자, 금융회사 등에 제공한다. 이는 신용등급에 따라 획일적으로 대출을 거절하던 관행을 개선하기 위해 도입되었다. CB 사는 신용점수만 제공하고, 금융회사는 이를 토대로 리스크 전략 등을 감안하여 자체적인 신용위험평가를 실시한다. 신용점수제 도입으로 금융소비자는 CB 사가 제공하는 신용평점과 누적 순위, 맞춤형 신용관리 팁 등을 이용하여 자신의 신용도를 손쉽게 관리할 수 있다. 금융회사는 신용위험 관리 역량을 제고하고 금융회사별 리스크전략, 금융소비자 특성에 따라 차별화된 서비스를 제공하여 저신용층의 금융 접근성을 높일 수 있다. 신용사회에서 신용은 경제활동 전반에 걸쳐 다양하게 사용되고 있고, 필요한 시점에 필요한 만큼의 신용을 사용하기 위해서는 일정 수준 이상의 개인신용도가 갖추어져 있어야 한다. 일찍 신용사회로 정착된 선진국에서는 신용이 나쁘거나 신용기록이 아예 없는 사람들은 경제활동에서 심한 제약을 받을 만큼 개인의 신용관리가 중요하게 다루어져 왔다. 재무설계에서 신용관리는 재무 목표 달성을 위해 불가피하게 신용이 사용되어야 하는 경우 시의적절하게 사용될 수 있는지와 관계되며, 이와 함께 이미 신용을 사용하여 부채를 지니고 있는 경우 다른 재무 목표 달성에 부담이 되지 않도록 하는 것이 중요하다. 따라서 재무 설계사들은 고객들에게 개인의 신용관리에 대한 중요성을 강조하고 고객이 신용으로 인해 불이익이나 제약받지 않도록 충분한 정보를 제공하고 관리하며 교육을 해주어야 한다. 개인의 신용을 효과적으로 관리하기 위해 재무 설계사는 다음과 같은 사항들을 파악하고 있어야 하며, 고객들이 실천할 수 있도록 정보제공과 교육을 실시할 필요가 있다. 첫 번째로 신용사용의 필요성 및 상환계획 파악이다. 주식담보 대출이나 과도한 부채를 이용한 부동산 투자 등은 신용을 통해 투자금액을 극대화해서 레버리지 효과를 기대할 수 있지만 그 과정에서 신용사용에 대한 이자, 심리적인 불안감 혹은 투자 실패로 인한 부의 레버리지 효과 등에 직면하여 심한 고통을 겪을 수 있다. 따라서 재무 설계사는 고객이 신용을 사용하고자 하는 경우 사용 목적과 사용금액 및 기간을 검토하는 것은 물론 소득과 자산 상태를 고려할 때 상환능력이 있는지, 계획에 따라 상환할 의지가 있는지 등을 판단해야 한다. 두 번째로 최대 신용한도 파악이다. 신용한도는 신용카드 사용 한도, 마이너스통장을 포함한 가계 당좌, 개인신용대출 금액 및 채무보증 현황과 자동차구입을 위한 대출을 포함한 할부금융 등 주로 소비자부채에 해당하는 모든 금액이 반영되어 결정된다. 대부분의 금융회사는 신용한도를 책정하는 데에 있어 개인신용평가시스템(CSS)을 이용하기 때문에 CSS의 평가 요소 등을 파악하고 있어야 한다. 세 번째로 신용사용 비용과 상환조건 점검이다. 신용을 사용하는 데 들어가는 비용은 사전적으로 점검되어야 한다. 신용카드의 경우 연회비, 할부이자, 신용거래 후 대금 청구까지의 기간 등을 점검하고 대출 실행 시에는 신청 수수료, 인지대, 설정비용 및 이자율 등을 점검한다. 또한 대출금 상환 방법에 따라 이자 비용이 달라지며 조기상환 수수료를 상환조건도 함께 점검한다. 네 번째로 신용관리 방법 교육이다. 재무 설계사는 고객이 스스로 신용을 관리할 수 있도록 교육하는 것이 필요하다. 고객 스스로 점검하고 지켜야 하는 사항은 다음과 같다. 첫째, 정기적으로 개인신용정보를 조회해서 신용기록을 관리하도록 한다. 예전에는 신용정보 조회 횟수나 조회한 기관 등에 대한 정보가 개인신용도에 영향을 미쳤지만, 2011년 10월 이후 개인신용정보 조회는 신용도에 영향을 미치지 않게 되었다. 신용정보 조회는 거래하는 금융회사에 직접 방문하여 조회하거나 인터넷을 통해서 확인이 가능하다. 둘째, 신용점수에 영향을 많이 미치는 요소인 연체가 발생하지 않도록 주의하여야 한다. 사용한 신용에 대한 원금이나 이자 상환이 정기적으로 이루어질 경우 주거래은행의 자동이체를 이용하는 것이 좋으나 계좌에 잔고가 부족하지 않도록 관리해야 한다. 셋째, 소득 범위 내에서 지출하도록 한다. 넷째, 주소지 관리가 되지 않아 신용과 관련한 중요한 통지를 못 받게 되는 일을 막기 위해 이사 시에는 주소 변경을 바로 하도록 한다. 다섯째, 사용하지 않는 신용카드나 마이너스통장 등은 계약을 해지한다. 여섯째, 연체 관리에 신경을 쓴다.