소비자신용과 신용관리 2

신용카드는 신용사회의 대표적인 산물이며 대부분의 개인이 신용카드를 사용함으로써 소비자신용을 이용하고 있다. 신용카드는 기본적으로 결제 수단의 기능이 있고 현금서비스, 할부 구매 등의 소비자신용 기능이 있다. 또한 신용카드의 발급은 일정한 자격을 갖춘 경우에 가능하기 때문에 신용카드의 정당한 소지자는 일정 기준 이상의 신용도가 있다고 볼 수 있다. 신용카드를 이용하게 되면 현금을 항상 가지고 다녀야 하는 번거로움과 위험을 줄일 수 있고 신용카드 사용으로 신용에 대한 기록을 쌓음으로 개인의 신용도를 높일 수 있다는 장점이 있다. 또한 소비의 명세에 따라 일정 금액 한도에서 소득공제 혜택을 받을 수 있기도 하며, 여행이나 예약 시 간편한 방법으로 개인의 신용 및 인적 사항 확인의 수단이 될 수 있다. 이 밖에도 신용카드회사의 다양한 부가서비스 및 할인 혜택을 누릴 수 있고, 자신의 소비명세를 정리하는 데에도 도움을 주며, 경제 전체로 볼 때 물품 유통 및 거래의 투명성을 제고시키는 데에도 도움을 준다. 그러나 신용카드는 개인정보 유출에 대한 우려나 여러 장의 신용카드를 가진 경우 하나의 신용카드 대금 지급에 문제가 발생했을 때 다른 신용카드를 이용하여 상환(일명 카드 돌려막기)하는 등의 추가적인 문제가 발생할 수 있다. 또한 이후 설명되는 소비자신용의 단점을 동일하게 포함한다. 소비자들이 과도하게 신용을 이용하면 문제가 되기도 하지만, 신용을 적절히 잘 활용하면 경제 효용 및 구매력을 증대시키고 개인의 소비 흐름을 원활하게 함으로써 가계 재무 목표 달성을 수월하게 하거나 국가 경제성장에 기여하는 측면도 있다. 이러한 소비자신용의 장점을 다음과 같다. 첫째, 신용을 이용하여 현재의 구매력을 증가시킬 수 있다. 소비자의 소득과 지출은 시기에 따라서 일치하지 않는 경우가 있다. 신용은 지출이 소득보다 많은 시기에 미래의 소득을 미리 당겨서 사용하는 것이므로 현재의 구매력을 증가시켜 필요한 지출이 가능하도록 도와준다. 둘째, 신용은 인플레이션을 대비할 수 있도록 도와주는 역할을 할 수 있다. 인플레이션이 발생하면 물가가 점차로 오르게 되는데, 구매시기를 앞당김으로써 필요한 것을 물가가 오르기 전에 구입하여 먼저 이용할 수 있는 이익을 볼 수도 있다. 셋째, 신용을 사용하는 것은 생활에서 필요한 물품을 즉시 구입할 수 있도록 도와주어 만족을 극대화하는 효과도 있다. 대표적인 예로 구입을 위해 큰돈이 필요한 주택이나 내구재를 신용을 이용하여 사용함으로써 생활에 대한 만족을 높일 수 있다. 넷째, 신용은 개인 및 가계의 재무관리에 융통성을 제공할 수 있다. 예를 들어 신용카드를 사용하여 카드 대금의 결제일까지 누리게 되는 무이자 기간을 활용함으로써 개인의 구매력을 극대화할 수 있고 카드 결제 자금을 다른 재무자원이나 투자에 이용할 수 있다. 다섯째, 올바른 신용사용은 신용도를 높이는 효과를 가져오기도 한다. 올바른 신용사용은 상환할 수 있는 능력 범위 내에서 신용을 사용하고 계획에 따라 연체 없이 상환하는 것을 포함한다. 이는 신용도를 평가할 수 있는 하나의 증빙자료로 사용되기 때문이다. 신용을 사용하는 것에는 장점만 있는 것이 아니며 다음과 같은 단점도 존재한다. 첫째, 신용은 미래의 구매력을 감소시킨다. 신용을 사용하게 되면 미래의 소득을 미리 당겨서 사용함으로써 현재의 구매력은 향상되는 대신 미래의 구매력은 감소하게 되어 미래의 경제적 생활 수준에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 둘째, 신용을 사용함으로써 그에 상응하는 이자나 수수료 등의 비용을 지불해야 한다. 이러한 비용이 가계에 부담으로 작용할 수 있으며 심각할 경우 다른 소비생활을 제한하는 요인이 된다. 셋째, 신용의 사용은 과소비나 충동구매의 가능성을 높인다. 신용의 사용은 현재의 구매력을 실제보다 높이는 역할을 하기 때문에 자신의 현재 구매력을 넘어서는 상품의 구입을 가능하게 한다. 실제 소비자는 현금을 사용하는 경우보다 신용을 사용하는 경우에 더 많은 금액을 지불할 의사를 보인다는 연구 결과들이 있으며 이러한 성향은 과소비로 이어질 수 있다. 넷째, 무분별하고 계획성 없는 신용의 사용은 개인과 가계의 재정을 파산에 이르게 하여 경제활동에 제한을 줄 수 있다. 상환 능력을 벗어나는 규모의 신용을 이용하는 경우에는 연체 가능성이 증가하게 되고 연체가 지속될 경우 채무 불이행자가 되고 심각할 경우에는 파산에 이르게 되어 경제활동에 제한받을 수 있다. 이러한 소비자 신용의 장단점은 재무 설계사가 고객에게 적절하게 알리고 이해시켜야 하는 부분이다. 신용을 효율적으로 이용하는 것은 가계경제에 득이 되고 가계의 재무 목표 달성에 도움을 주지만 그렇지 않은 경우에는 가계경제에 치명적인 위험을 초래할 수 있다. 따라서 재무 설계사는 고객에게 신용을 적절하게 사용할 수 있는 방안을 제시해주고 고객이 개인의 신용관리에 세심한 주의를 갖도록 교육하는 것이 필요하다. 신용정보는 금융거래 등 상거래에 있어 거래 상대방의 신용을 판단할 때 필요한 정보로 '신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률'에 의해 식별정보. 신용거래정보, 신용도 판단정보, 신용 능력정보가 포함되며, 이 외에도 공공정보와 같은 신용정보 주체의 신용을 판단할 때 필요한 정보를 포함한다. 이러한 신용정보 중 살아있는 개인에 관한 정보를 신용정보라고 한다. 개인식별정보는 살아있는 개인에 관한 정보로서 성명, 주소, 전화번호, 개인식별번호, 성별 등 특정 개인을 식별할 수 있는 정보를 말한다. 전자우편주소, SNS 주소 및 본인 확인 기관이나 신용정보회사 등이 개인식별번호를 사용하지 않고 특정 개인을 고유하게 식별할 수 있도록 부여한 정보도 포함한다. 개인식별번호란 주민등록번호, 여권번호, 운전면허번호, 외국인등록번호, 재외동포의 국내거소신고 번호를 말한다.